Можно ли увеличить земельный участок в ипотеке. Особенности ипотеки земельных участков. Порядок получения займа

Если Вы устали жить в городской бетонной коробке и хочется свободы - начинайте строить дом с ипотечной программой.

Приобретение жилья является одной их самых важных покупок в любой семье.

Большинство жителей больших городов начинают всерьез задумываться о переезде в более спокойное место, за город.

Здесь речь идет о полном переезде, с постоянным проживанием. Кругом будет окружать чистый воздух, никаких соседей за стенкой, а также различные земные блага вроде речки, озера, водоёма.
Например, за те же деньги, вместо 2х комнатной квартиры, можно построить красивый загородный дом, который по площади будет в 1,5-2 раза больше, чем квартира. Также, в зависимости от размеров участка, со временем можно будет достроить баню, беседку, сделать бассейн, пристроить гараж, а на оставшейся части можно посадить деревья.

Кто откажется жить в таком доме? И всё это вдали от надоевшей городской суеты.

Кредит на строительство дачи

Конечно же, не всем нужен полноценный загородный дом. Большинство людей хотят иметь просто небольшой дачный или садовый дом. В таком случае также можно взять кредит.

Сбербанк предлагает кредит на строительство загородной недвижимости, на его покупку, а также на приобретение земельного участка. Минимальная сумма при этом 300 000 рублей. Ведь средняя стоимость дачных участков в регионах варьируется от 300 000 рублей.

Если же земельный участок у вас уже есть, вы можете взять кредит на строительство дачного дома. Такие кредиты выдают более надежные банки — Сбербанк и Россельхозбанк, которые предлагают самые выгодные условия и длительные сроки (до 25 лет).

По условиям банка в качестве залога выступают:

• уже имеющаяся недвижимость, находящая в частной собственности клиента;
• уже имеющаяся земля, причем категория земель должна быть ИЖС;
• приобретаемый участок земли и будущий дом, который будет на нем строиться;
• движимое имущество клиента;
• материнский капитал.

Дают ли сейчас ипотеку на строительство дома?

К сожалению, банковских предложений очень мало. Ипотека под строительство дома — одна из наиболее рискованных видов ипотек для банка, поэтому и требования более жесткие.

Основной риск — случай недостроя, что автоматически сводит ликвидность данной постройки к минимуму. Для компенсации своих рисков банк требует предоставить максимум залоговых обязательств, нередко требуются созаемщики.

Напомним, что декабрьская неустойчивость 2014г в банковской сфере вынудила практически все банки (в т.ч. Сбербанк) свернуть программы ипотечного кредитования строительства дома. Лишь 29 мая 2015г на сайте Сбербанка появилась информация о возобновлении программы ипотечного кредитования частного дома под названием «Строительство жилого дома».

Требования к объекту строительства

К сожалению, нельзя просто прийти в банк и попросить кредит для строительства дома вашей мечты.

Банк должен убедиться в том, что ваше строительство – реально осуществимый процесс, а также, что в дальнейшем не возникнут проблемы с вводом его в эксплуатацию. Убеждать банк в этом придется именно вам, и делается это не красочными речами, а реальными документами в виде разрешений, планов, проектов и согласований.

Строительство дома должно проходить согласно процедуре, установленной законом. Изначально нужно получить все разрешения, заказать проект, который нужно утвердить, чтобы после окончания строительства, при сдаче дома в эксплуатацию, не возникло проблем.

Банк уделяет особое внимание вашему земельному участку. Если он в вашей собственности — отлично, если же на правах аренды — тоже неплохо (единственное, тогда он не может выступать в качестве залога). Земельный участок должен быть пригоден для строительства жилья. Хорошо, если уже есть подведенные к участку инженерные коммуникации. Документация по земельному участку должна быть максимально полной и готовой для оформления права собственности на объект. Если на участке уже были начаты строительные работы, и хотя бы возведен фундамент, то для оформления ипотеки необходимо зарегистрировать объект незаконченного строительства.

Требования к участку:

• Земельный участок должен быть расположен в определенной удаленности от места нахождения банка-кредитора;
• Категория земель закладываемого участка должна быть исключительно «земли населенных пунктов» и предназначаться для индивидуального жилищного строительства, ведения подсобного хозяйства или для дачного строительства;
• Участок не должен находится под обременением;
• При наличии на земельном участке зданий и сооружений право собственности заемщика на них должно быть обязательно отражено в Едином государственном реестре прав на это недвижимое имущество;
• Если земельный участок принадлежит на праве долевой собственности, то все собственники будут обязаны выступать в качестве залогодателей.

Способы финансирования строительства дома за счет заемных средств

Целевой кредит на строительство.

Достаточно сложно и долго, куча нюансов и преград. Можно получить первый транш денег, неумело подтвердить его использование и лишиться второй части денег. Это может заморозить стройку. Также в этом варианте требуется подтвердить наличие первоначального взноса. Банк может дать лишь 70-80% от сметной стоимости будущего дома.

Кредит под залог земельного участка.

Если уже есть земельный участок, это сильно облегчает дело. Конечно, много денег за участок не дадут. Но это может стать дополнительным источником. Возможно, у Вас есть дополнительные накопления, что также облегчит стройку.

Кредит под залог недвижимости.

Это уже более серьезный шаг. Можно заложить, например, свою квартиру для получения значительной суммы наличных. Банки одобряют максимум 80% от рыночной стоимости передаваемой в залог квартиры. Этой суммы может хватить для полноценного финансирования стройки.

Кредит под залог транспорта.

Если заложить транспорт, то также можно получить неплохую сумму. Нужно помнить, что банк оценит машину в 60-70% от ее рыночной стоимости. При этом есть как займы в автоломбардах, так и в банках. Кредиты под залог транспорта — это обычные нецелевые кредиты с обеспечением. Они есть практически в любом крупном банке.

Использование материнского капитала.

Его также можно использовать для стройки.

Потребительские кредиты без обеспечения.

Можно и даже лучше оформить несколько кредитов. Стройка — дело накладное. Хорошо, конечно, если есть накопления. Опять-таки, большую сумму денег не дадут, если Вы не передадите банку что-то в залог. Если Вы не хотите залоговых кредитов, то можно предложить такую схему: собственные накопления + потребительский кредит на 1-2. Построили часть здания, рассчитались с кредитом, берете новый. Стройка, правда, затянется, но зато относительно безопасно с точки зрения обслуживания долга.

Схема получения кредита на строительство дома в 2017 году

Схематично процесс оформления и получения ипотеки на строительство дома (в качестве примера приведен Сбербанк) выглядит так:

• Оформление заявки в банк;
• Предоставление необходимых документов по первоначальному взносу (выписка по счету, чек);
• Получение ПЕРВОЙ части кредитных денег;
• Отчет о потраченной сумме;
• Получение ВТОРОЙ части кредитных денег;
• Оформление права собственности после окончания строительства;
• Передача построенного дома в залог банку для снижения процентной ставки.

Какие требуются документы?

Документы, которые потребуются:

• Паспорта (ваш, супруга или супруги, а также тех, кто является созаемщиками и поручителями) — копии с прописками;
• Справка с места работы с указанием дохода;
• Все бумаги, касающиеся залога (свидетельство о праве собственности на землю или другое жилье);
• План строительства будущего дома и другие документы на него;
• Первоначальный взнос (доказательства, что он есть);
• Свидетельство о браке и рождении детей, если они потребуются.

Дополнительные бумаги банк может потребовать в индивидуальном порядке (сертификат на маткапитал, справка о состоянии счета, военное удостоверение и т.д.).

Рискует ли получатель ипотеки?

Множество людей обеспокоены возможными рисками, которые и являются главным препятствием при оформлении ипотеки. Наибольшие переживания связаны с тем, что в случае оформления залога и при отсутствии возможности уплатить ежемесячные взносы человек теряет собственную недвижимость. Но на эту ситуацию можно взглянуть и с другой стороны. В случае, когда владелец ипотеки утрачивает возможность оплачивать ежемесячные взносы, он имеет возможность перепродать недостроенный частный дом. Спрос на подобную недвижимость вполне высокий для нашего рынка. А незакрытую ипотеку легко переоформить на нового хозяина. В таком случае вы не потеряете ровным счетом ничего и риск сведен к абсолютному минимуму. Оформление ипотеки – это очень выгодное и достойное предложение для тех людей, кто нуждается в этих деньгах. За счет них вы сможете построить и обустроить свой новый дом. Просто будьте более внимательны при изучении ипотечных предложений разных банков. Выбирайте ту ипотеку, которая более выгодна по условиям и доставит вам меньше всего неудобств.

Покупка нежилой недвижимости сейчас не менее актуальна, чем приобретение жилья. Физические лица также могут купить коммерческое или другое нежилое помещение в ипотеку, как и индивидуальные предприниматели. Однако такая сделка будет наполнена сложностями и нюансами, которые необходимо рассмотреть поподробнее.

Сейчас кредиторы предоставляют возможность такой ипотеки не только для юридических, но и для физических лиц.

Это связано с разработкой программ, в целях поддержки малого бизнеса.

Некоторые банки даже позволяют индивидуальным предпринимателям оформить в залог не только ипотечное помещение, но и любую другую недвижимость, которая находится в их собственности.

На гараж

Физические лица и индивидуальные предприниматели могут оформить ипотеку на гараж. Некоторые банки (к примеру, Сбербанк) выдают целевые кредиты именно на покупку или постройку гаражей.

Разумеется, такая ипотека есть не во всех банках, однако в таком случае, Вы можете оформить обычный потребительский кредит.

Обратите внимание! Гаражи не являются объектами недвижимости сами по себе. Они связаны с земельным участком, на котором расположены. Помимо того, гараж должен, как минимум, иметь фундамент, чтобы считаться объектом недвижимости.

Также, согласно закону, можно взять в ипотеку даже обычное машинное место. Сбербанк уже практикует выдачу таких кредитов.

Условия этой ипотеки таковы:

1. Минимальная сумма кредита – 45 000 рублей;
2. ПВ – 15% от стоимости недвижимости;
3. Комиссия за использование средств ипотеки – 10%;
4. Максимальный срок кредита составляет 30 лет.

Будет полезно просмотреть:

С земельным участком

Согласно 69 статье 103 ФЗ, земельный участок становится залоговым имуществом, если на нем расположен приобретаемый в ипотеку дом.

Но есть и случаи, в которых можно взять ипотеку, и не отдавать в залог земельный участок:

• Если это муниципальная или федеральная собственность;
• Если площадь участка меньше, чем установленная в регионе;
• Недвижимость находится на праве постоянного пользования.

Подробнее ознакомиться с ипотекой на земельный участок можно в этой .

Недвижимость коммерческого назначения

Физическим лицам труднее купить недвижимость коммерческого назначения, чем юридическим.

Дело в том, что юридические лица в принципе оформляют кредиты по повышенной ставке, а если позволить оформить такую ипотеку физическому лицу, то банк потеряет свои деньги.

Такие кредиты чаще выдаются:

1. Для ИП;
2. Владельцам ферм;
3. Собственникам малого бизнеса;
4. Руководителям компаний.

Таким образом, в таком случае, банк тщательно проанализирует деятельность компании, которая берет ипотеку. То есть, физическое лицо (к примеру, руководитель ООО) должен предоставить не только стандартный пакет документов, но и бумаги компании.

Обратите внимание! В связи с особенностями законодательства РФ, для банков выдача кредитов на покупку коммерческой недвижимости сопровождается трудностями. Хотя бы потому что передача нежилой недвижимости в залог от физического лица – довольно специфический, с точки зрения закона, процесс. Поэтому каждый случай стоит рассматривать индивидуально.

Чаще, такие кредиты сопровождаются ужесточенными для заемщика условиями.

В большинстве своем:

• Процентная ставка по ипотеке может быть от 11,5% до 20% годовых ;
• Сумма кредита от 150 000 до 200 000 000 рублей ;
• Первый взнос по ипотеке не менее 20%
• Срок кредита – от 5 до 15 лет ;
• Здание, в котором расположено помещение, должно быть капитальным;
• Не должно быть никаких обременений на право собственности.

Специфика нежилого помещения

Если для юридических лиц покупка нежилого помещения – довольно стандартная и уже выверенная до мелочей процедура, то физическим лицам придется столкнуться с определенными, не всегда приятными, нюансами:

1. Ипотечная недвижимость в обязательном порядке станет залоговым имуществом;
2. Если Вы покупаете апартаменты, но прописаться в них нельзя;
3. Тариф на коммунальные услуги в нежилых помещениях значительно выше, поэтому обычное физическое лицо будет испытывать затруднения с их оплатой;
4. Для погашения кредита нельзя использовать средства или материнского капитала или любые другие жилищные субсидии;
5. Налоги по такой ипотеке не вычитываются.

Что гласит закон?

Весь процесс покупки нежилых помещений коммерческого назначения в ипотеку регулируется 102 Федеральным законом.

Однако даже он не указывает все тонкости процесса оформления такого кредита. Все рассматривается в общих чертах. Да и то, лишь касательно вопроса с залоговым имуществом.

102 ФЗ регулирует лишь вопрос залога такой недвижимости. А это означает, что требования к заемщикам, формы и списки документов, а также прочие условия выдачи таких кредитов полностью устанавливаются банками. А это может быть не выгодным для заемщика.

Особенности ипотечного кредитования

Ипотека не нежилую недвижимость для физических лиц довольно специфическая. Так только в условиях банков можно найти множество минусов и негативных для заемщика моментов.

А именно:

• Такой кредит всегда предусматривает повышенные проценты (до 20% годовых);
• Заемщику дается меньше времени для выплаты ипотеки. Так, если Вы покупаете жилье, то в большинстве случаев, максимальный срок кредита – 30 лет . В случае с нежилыми объектами, срок ипотеки редко достигает даже 10 лет;
• Первый взнос по ипотеке повышен. Придется заплатить не меньше 30% от стоимости недвижимости;
• К заемщикам более жесткие требования , чем в случае с жилищными кредитами;
• Если вы покупаете здание, то земельный участок, на котором оно находится, также оформляется в залог ;
• Если ипотечное помещение отдается в залог, как часть общего помещения, то кредитор получает право на эту долю и земельный участок .

Обратите внимание! Чтобы избежать таких условий, можно взять обычный потребительский кредит. Для такого займа кредитора найти гораздо легче, да и Вы можете приобрести любой объект нежилой недвижимости:

1. Гараж или машинное место;
2. Садовый дом;
3. Хозяйственная постройка;
4. Апартаменты.

Условия предоставления кредита

Кредиторы могут устанавливать любые требования и условия, так как законодательством это никак не ограничивается. Поэтому каждый банк может предъявлять свои требования, и для большей точности, стоит напрямую обратиться с этим вопросом к сотруднику банка.

Физические лица могут получить ипотеку на нежилое помещение только на таких условиях:

• Физическое лицо является индивидуальным предпринимателем;
• Собственником бизнеса, одним из учредителей или крупным акционером;
• Действующим топ-менеджером в ООО;
• Заемщик должен быть гражданином РФ;
• У этой фирмы должна быть хорошая репутация;
• Компания должна быть расположена в регионе нахождения банка;
• Предприятие зарегистрировано в РФ и платит налоги.
• Нужно быть в возрасте от 21 года до 65 лет;
• Площадь недвижимости должна быть не меньше 150 квадратных метров;
• Объект находится в регионе расположения банка;
• Это капитальная постройка;
• Нет обременений на собственность.

Полезное видео:

Банки предоставляющие ссуду

Не каждый банк готов предоставить такой кредит. Обычно, такое предложение можно отыскать лишь у крупного кредитора.

Процесс оформления

При оформлении такой ипотеки, заемщику придется придерживаться такой инструкции:

1. Подача заявки, с прикрепленными документами;
2. Ожидание до двух недель, пока банк рассмотрит и одобрит заявку;
3. Рассчитывается сумма кредита и прочие условия;
4. Заемщик выбирает недвижимость и подает его документы банку;
5. После одобрения, заключается договор ипотеки;
6. Покупка недвижимости;
7. Регистрация сделки в Росреестре.

Порядок оформления

Необходимый список документов

В процессе оформления ипотеки, Вам придется предоставить банку такие документы:

• Сотрудник компании приносит устав;
• Соглашение о ее создании;
• Выписка из реестра;
• Лицензию на деятельность;
• Заверенный образец подписи руководителя и оттиск печати компании;
• Индивидуальный предприниматель должен предоставить паспорт;
• Документ от регистрации;
• Лицензию;
• Образец своей подписи;
• А также, нужно принести сведения о руководителе ООО и финансовом состоянии компании;
• Информацию о кредитной истории компании;
• Копии соглашений по бизнесу и проект.

Фотогалерея:

Паспорт РФ Свидетельство о регистрации ИП
Образец своей подписи Кредитная история

Образец заключаемого договора

Ипотечный договор заключается в индивидуальном порядке. Его пункты могут отличаться, в зависимости от условий кредитования, но в основном, такое соглашение должно иметь такие пункты, как информация о заемщике и банке, условия ипотеки, права и обязанности сторон, а также схема погашения ипотеки (учитывается и возможность досрочного погашения).

Срок регистрации

Последним шагом в процессе оформления ипотеки, будет регистрация сделки. Обычно, это занимает не более 15 дней. Вместе с этим, необходимо заплатить госпошлину. Юридическое лицо платит 4 000 рублей, а ИП – 1 000 рублей.

Возможные трудности

Физическим лицам получить такую ипотеку непросто. В основном возникают сложности при оформлении залога. Дело в том, что сразу такая недвижимость банку не передается. Заемщику придется пройти через процесс перехода прав собственности. Для этого, в банках есть три основных схемы.

Продавец получает предоплату, в суме первого платежа по кредиту. После этого, оформляется переход права собственности и передача объекта в залог. И только после этого, заключается ипотечный договор, а продавцу выплачиваются остальные средства.

Аналогично предыдущему варианту, продавец получает предоплату. Но передача прав происходит одновременно с оформлением соглашения купли-продажи и ипотеки. А сделка регистрируется только после передачи всех бумаг.

Последняя схема наиболее витиеватая. Сначала нужно зарегистрировать новую фирму, на имя которой и передают право собственности. После этого, стоимость недвижимости уплачивает банк, а покупатель заключает с продавцом договор купли-продажи нового юридического лица. Обременение будет снято только после передачи залога.

Ипотека на нежилую недвижимость является более трудной для физических лиц. Такая сделка будет означать повышенные проценты и уменьшенный срок кредитования, что не слишком выгодно для заемщика. Однако зная обо всех тонкостях такого кредитования, можно избежать некоторых сложностей и получить более приятные условия ипотеки.

Трудно встретить человека, который бы не мечтал о собственном загородном доме, ведь отдых на природе является одним из самых лучших.

Однако ввиду отсутствия финансовой возможности воплотить эту задумку в реальность удается далеко немногим.

Неплохим решением этой проблемы является ипотека на покупку дома с земельным участком. Именно об этом и пойдет речь ниже.

Подавляющее большинство российских банков привыкло выдавать кредиты на приобретение квартир. По этой причине практически все «подстроены» под их покупку.

Основными отличиями загородного дома в этом вопросе являются:

Нельзя не отметить и то, что рассчитывать на получение ипотеки на покупку дома с земельным участком можно только в том случае, если это жилье относится к категории «Жилое» . То есть, в нем должны быть проведены все необходимые для нормальной жизни коммуникации: электричество, вода и газ.

Особенностью представленной ипотеки является то, что эта финансовая помощь может быть оказана только при наличии хотя бы одного капитального строения . Говоря иными словами, потенциальный заемщик на момент обращения в банк должен как минимум начать строительство дома или доказать намерение о его возведении в будущем. В противном случае в ипотеке ему будет отказано, так как оформление кредитных договоров в отношении «голой земли» в настоящее время не допускается.

Условия ипотечного кредита

Условия предоставления банком финансовой помощи на покупку дома с земельным участком могут сильно различаться. Зависят они от программы кредитования.

Для более ясного понимания этого вопроса поговорим о вариантах, которые сегодня предлагает Сбербанк .

В настоящее время их три:

В числе обязательных требований Сбербанка, впрочем, как и в подавляющем большинстве российских банков – оформление договора , а также . При несогласии оформлять первый из вышеперечисленных договоров увеличивается процентная ставка – на 1 пункт. Также стоимость кредита возрастает в том случае, если клиент не получает заработную плату на счет в Сбербанке (на половину процента).

Перечень основных требований к заемщику и поручителям

В рамках каждой из указанных выше программ заемщику требуется предоставить свой пакет документов . Его точный перечень можно узнать у сотрудника Сбербанка в ближайшем отделении.

Приведем общий перечень для ипотеки на покупку дома с земельным участком, которые необходимо будет подготовить в любом случае. Итак:

Следует отметить, что если лицо состоит в браке, то его супруга (или супруг) автоматически считается созаемщиком. При этом неважно, сколько этому человеку лет, где он работает и какую заработную плату получает. Сбербанк предоставляет возможность привлекать до трех человек в качестве созаемщиков. Их доходы будут сложены вместе и на основании этого полученного числа установлена максимальная сумма ежемесячного платежа.

Что касается непосредственно самого заемщика , то он должен соответствовать следующим критериям:

• достижение 21 года;
• максимально возможный возраст на момент погашения ипотеки варьируется в диапазоне от 72 до 75 лет. Если отсутствует залоговое имущество и поручители, то он не должен превышать 65 лет;
• общий стаж трудовой деятельности должен составлять как минимум год, а непрерывный – полгода.

Если вы планируете воспользоваться ипотекой на покупку дома с земельным участком, то помните, что каждый месяц максимально возможная сумма платежа будет равняться примерно половине семейного бюджета.

При ее расчете в обязательном порядке вычитаются следующие суммы:

• минимум для поддержания нормальной жизни каждого иждивенца заемщика;
• примерная стоимость коммунальных услуг;
• расходы на погашение обязательств по другим кредитным договорам, в том числе в других банках;
• перечисления в пользу государства – например, штрафы.

Таким образом, чтобы получить достаточную для приобретения желаемого дома с земельным участком сумму требуется привлекать как можно больше заемщиков, представлять залоговое имущество и документы, подтверждающие наличие дополнительного источника дохода.

Порядок оформления

Алгоритм получения ипотеки на покупку дома с земельным участком приблизительно выглядит следующим образом:

На этом процесс получения ипотеки на покупку дома с земельным участком можно считать завершенным.

Приведенный выше алгоритм может отличаться: например, если земельный участок находиться не в собственности, то необходимо будет подтвердить срок его аренды, который должен быть не менее срока действия договора ипотечного кредитования.

О правилах оформления ипотечного кредита для покупки дома смотрите в следующем видеосюжете:

Приветствуем! Итак, сегодня у нас – земельная ипотека. Вы узнаете особенности ипотеки земельных участков: выгоды и альтернативы. Среди городских жителей набирает обороты тенденция выкупать пригородные участки и строить там дома на свой вкус. Разбираемся: выгодно ли брать земельный участок в ипотеку, даже если очень хочется.

Земельная ипотека в России бывает двух видов:

• Ипотека на покупку земельного участка;
• И на приобретение земли с целью постройки на нем коттеджа, дома, дачи и так далее.

От целей оформления ипотеки на земельные участки зависят требования банка к собственно приобретаемой земле.

На сегодняшний день немногие банки предлагают такую услугу, как ипотека на землю. Учитывая высокую стоимость земли, пригодной для жилья, любому банку становятся интересны только ликвидные варианты. Иными словами, банк скорее одобрит ипотеку на землю в строящемся коттеджном поселке, чем в диком поле на берегу неизвестной речки, например. Поэтому банку будет интересно даже то, какой конкретно дом вы собираетесь строить – садовый, дачный, жилой…

Прежде чем окончательно определиться с выбором участка, нужно сначала понять для чего он вам нужен. От этого будет зависеть итоговый выбор ипотечной программы. Так, если вы планируете купить дачу, то стоит рассмотреть , если коттедж, то почитайте наш пост про , ну а если это , то тогда будут совсем другие условия.

Особенности ипотеки земельных участков: ряд важных нюансов:

Основное отличие ипотеки на землю от обычной – перевернутый порядок действий. Если вы задумали купить квартиру, то, прежде чем идти в банк, вы присмотрите несколько подходящих для вас вариантов жилплощади, и только потом отправитесь подавать заявку. Но если вы планируете покупку в кредит земельного участка, разумнее будет сначала выбрать банк, ознакомиться с его требованиями и только потом подбирать землю под эти условия. Такой способ поиска земли поможет вам сократить сроки покупки.

Второе важное отличие от ипотеки на квартиру или готовый дом – возможность строить на купленном участке что угодно без разрешения банка, в том случае, если это не прописано в кредитном договоре.

Выделяют также ряд других особенностей ипотеки под залог земельных участков:

• При ипотеке земельного участка право залога сохраняется за банком. То есть, не только заемщик может строить, что ему вздумается, на залоговом земельном участке: банк также сохраняет за собой такое право. Более того, для того чтобы построить на земельном участке здание, банку даже не потребуется разрешение собственника – в некоторых случаях.
• Заемщик, после подписания кредитного договора, будет иметь права на все возведенные на его участке строения.
• Если в стандартной ипотеке залогом может стать доля в квартире, то доля земельного участка залогом для такого кредита не является. Если земля находится в долевой собственности, его можно заложить только в том случае, если у заемщика будут согласия всех остальных владельцев такого участка. То же правило действует и при оформлении такого вида кредитования, как ипотека права аренды земельного участка.
• Процентные ставки, как правило, значительно выше, чем в классической ипотеке. Это легко объясняется: квартира в качестве залога признается банком гораздо ликвиднее, чем земля.
• Арендованный земельный надел в ипотеку оформить можно, если срок его аренды превышает срок кредитования.

Ипотека земельного участка на сегодняшний день достаточно популярна: активно покупаются участки в садовых и дачных кооперативах, коттеджных и прочих загородных поселках. Увеличивается количество предложений по такой ипотеке от российских банков.

Ипотека на покупку земли имеет ряд значительных преимуществ:

• Во-первых, все-таки процентная ставка ипотеки на землю ниже, чем процент в обеспеченном потребительском кредите.
• Во-вторых, сохраняется большой срок погашения займа – некоторые банки предлагают такой заем сроком до 30 лет.
• В-третьих, вы можете строить без оглядки на требования банка к постройке.

Требования

Банк признает земельный участок прибыльным и выдаст на него ипотеку в том случае, если будут удовлетворены его требования. У разных банков они могут отличаться друг от друга, но мы приведем список стандартных характеристик земли по ипотеке.

Требования к земельному участку, приобретаемому в ипотеку:

1. Расположение земельного участка: как далеко он находится от ближайших населенных пунктов, поселков, крупных городов и т.д.
2. Наличие транспортных развязок и коммуникаций рядом
3. Хорошо развитая инфраструктура.
4. Земля принадлежит к территории населенного пункта с разрешением использовать его для строительства? Хорошо, если выбранный вами вариант находится в черте города: российские банки очень не любят сельскохозяйственные земли.
5. Не должен находиться вблизи от экологически опасных предприятий.
6. Банк не выдаст ипотеку на земельный участок, который находится в природоохранной или резервной зоне.
7. Желательно, чтобы выбранная вами земля находилась недалеко от отделения банка, выдавшего вам ипотеку. Многие банки даже указывают предельное расстояние, на котором может располагаться участок – обычно оно не превышает 70-ти км от населенного пункта, где располагается отделение банка.
8. Банки очень любят земельные участки, к которым реально подъехать на машине, так что наличие дороги рядом с предлагаемой в залог землей будет только плюсом.
9. Площадь земли должна быть не меньше той, которую установил в требованиях банк.
10. У земельного участка должны быть четко зафиксированные границы.
11. Земля должна уже стоять на кадастровом учете.
12. На выбранном вами земельном участке не должно быть никаких обязательств: ареста, аренды или уже оформленного на него залога.
13. Продавец должен являться собственником земельного участка.

Самыми востребованными земельными участками сейчас считаются участки в коттеджных поселках, поэтому банки всегда отдают предпочтение именно им.

Однозначный запрет, установленный законодательством России, стоит только на приобретение с помощью ипотеки двух видов земель:

• Земель, принадлежащих муниципальным или государственным органам;
• И земель слишком маленькой площади.

Если вам понравился определенный участок, но вы не знаете все ли с ним в порядке, с юридической точки зрения, или вам нужно поменять категорию земельного участка или целевое назначение, то просьба записаться на бесплатную консультацию к нашему онлайн-юристу в специальной форме внизу. Он оперативно поможет.

Кому с большей вероятностью одобрят

Вы можете заключить кредитный договор на ипотеку с банком, только если вы:

• Гражданин РФ;
• Совершеннолетний, но не в пенсионном возрасте;
• Имеете прописку в том населенном пункте, где собираетесь подавать заявку на ипотеку;
• Имеете стабильную занятость и можете это подтвердить;
• Имеете достаточный для погашения кредита постоянный доход;
• И если вы имеете хорошую кредитную историю.

Как оформить

Ипотека на земельный участок может быть оформлена в несколько простых шагов:

1. Выбор отделения банка, где вы собираетесь брать ипотеку, и ознакомление с требованиями банка к земельному участку.
2. Выбор земельного участка (а лучше – нескольких), удовлетворяющего все требования банка.
3. Подача заявки и одобрение банком земельного участка и в целом заявки на ипотеку.
4. Подготовка и сбор документов на земельный участок, проверка их банком.
5. Если никаких нареканий документы у банка не вызвали – получение кредитных средств и приобретение земельного участка.

Основные документы, которые понадобятся вам для получения ипотеки на землю:

• Свидетельство о собственности на земельный участок;
• План земли (в нем должны быть: кадастровый номер, сведения о расположении участка, цена, площадь, вид использования, категория);
• Разрешение органов попечительства и опеки – только в том случае, если земельный участок состоит в долевой или полной собственности у несовершеннолетнего;
• Согласия всех совладельцев земельного участка (например, обоих супругов);
• Отчет эксперта о земельном участке;
• Справка, подтверждающая отсутствие на земельном участке каких-либо строений.

Предложения от банков

Сбербанк

• Сумма – от 300 000 рублей;
• Первоначальный взнос – от 25%;
• Срок погашения – до 30 лет;
• Процентная ставка – от 12 до 14%;
• Условия залога: залог приобретаемого имущества,

Сбербанк выдает самую большую сумму за счет учета дополнительных доходов без подтверждения документами. Кредитует пенсионеров и может выдавать заем до наступления заемщику 75 лет. Достаточно лоялен к заемщикам.

Россельхоз Банк

• Сумма – от 100 000 до 20 000 000 рублей;
• Первоначальный взнос – от 15%;
• Срок погашения – от 1 месяца до 30 лет
• Процентная ставка – от 12,9% до 17,5%;
• Условия залога: приобретаемого имущества.

Надежный государственный банк. Действует программа «Молодая семья», которая позволяет снизить ставку и ПВ до 10%. Разрешено использовать материнский капитал как первый взнос.

Только два этих государственных банка дают классическую ипотеку на покупку земельного участка, при котором он идет в залог. Остальные предложения банков подразумевают ипотеку под залог имущества.

Альтернативные варианты

При кажущихся многочисленных плюсах (возможность быстрого приобретения земли, большой срок погашения кредита, большие суммы, обеспечиваемые банком), земельная ипотека – не самый выгодный вариант приобретения земли. Дело здесь в том, что участок земли – это нестандартный залоговый объект, вполне вероятно, что еще и неликвидный. Любому финансовому учреждению просто невыгодно выдавать заемщику круглую сумму, учитывая, что банк может не окупить для себя это вложение. Поэтому достаточно распространенным исходом любых попыток обратиться в банк с просьбой выдать ипотечный кредит на неликвидный участок земли, будет слишком маленькая сумма ипотеки.

Чтобы обезопасить себя, банки используют повышенный коэффициент для определения суммы займа: вам может не хватить и половины средств на покупку земли, которые придется добывать без помощи банка. Здесь у вас будут только три способа выйти из ситуации:

1. Предложить банку дополнительный залог, например, квартиру.
2. Оформить потребительский кредит.
3. Взять ссуду под залог имеющейся недвижимости.

Для любого банка самым выгодным будет вариант под номером один – они охотно примут в залог еще и квартиру. Но это будет иметь смысл только в том случае, если кредитные средства покрывают не только покупку земли, но и строительство на нем дома.

Станет настоящим спасением в ситуации, когда выбранный вами надел не подходит под требования банка, стоимость такой земли сравнительно небольшая, и вы спокойно можете выплатить долг по кредиту в срок до 5-ти лет. Тогда вы не только не переплатите, но и избавите себя от нужды возиться с документами на залог.

Может помочь в том случае, если земельный надел банк не одобрил, а средств потребительского кредита для покупки земли и строительства на нем дома недостаточно. Конечно, процентная ставка по такой ипотеке будет выше, чем при ипотеке под залог приобретаемого имущества, но даже в целом переплата и размер ставки будет ниже или равен тому, что предлагается банком в том случае, если земля не подходит или не совсем подходит под установленные требования.

Ждем ваших вопросов в комментариях. Подпишитесь на обновления проекта и поддержите пост – нажмите кнопки социальных сетей.